50多年来，中国农业银行凉山州分行伴随凉山州诞生、成长，见证这个中国最大的彝族聚居区“一步跨千年”、进而迈过发展临界点，进入新的发展时期的辉煌历史，并为之做出巨大贡献。

　　 根植凉山这片热土，农业银行凉山州分行不断发展壮大，到2005年末，全州农行各项存款余额127.3亿元，各项贷款余额54.8亿元，市场份额占比稳居州内金融机构首位。

　　多年来，该行保持了省级文明单位、省级卫生先进单位和州级文明行业先进集体称号，州分行所辖西昌市支行是全国“百强支行”，保持国家级青年文明号称号。
　　该行行长禄德银总结农行凉山州分行不断取得成功的经验时说——

——对话农行凉山州分行行长禄德银

● 王青山 陈小兵

 

　　中国农业银行凉山州分行行长禄德银的办公室很有特点：一是有书无烟；二是有桌无茶；三是有人无话。无话是夸张了，但禄德银话不多，他讲究干净利落，不罗嗦，这节省了他不少时间。

　　禄德银给人最为深刻的印象是：这位彝家汉子思路敏捷，对全局问题把握得很透。此外他不喜欢谈自己，尽管他是中国农业银行凉山州分行行长。

　　作为伴随凉山州一道诞生、成长，见证凉山这个中国最大的彝族聚居区“一步跨千年”，并迅速迈过发展临界点，进入新的发展时期辉煌历史，并为之做出巨大贡献的老资格国有银行的掌门人，他显得十分低调，这让我感觉他更愿意是个普通的农行职员，而不是一个银行家。

　　令人印象深刻的是，禄德银对中国西部少数民族地区农行的发展有自己独特的见解，他说：面对外资银行的涌入和国内商业银行股份制改革成功运作，新一轮金融激烈竞争格局的形成，农行改革势在必行。但对于农行来说，较高的不良资产占比和较低的资本充足率、机构人员的庞大和臃肿，一切都表明了改革步履的艰辛。

　　他认为：农行凉山州分行有50多年的丰厚底蕴，尤其是历届领导班子率领全体员工打下的坚实基础，只要不断创新、不断改革，就完全可以进一步发展壮大，这是发展的需要，也是探索中国西部少数民族地区银行业发展经验的需要。

　　问：您是中国农业银行凉山州分行行长，我们就从凉山州分行谈起。目前农行凉山州分行经营管理现状如何？因为历史原因，农行与国内其它国有银行比较起来，历史包袱是最重的，你怎么看这个问题？

　　禄德银：农行实行一级法人管理，转授权经营，确立了“以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标”的经营原则，在这个框架运作下，农行凉山州分行经营效益逐年好转。

　　从2001年到2005年，共实现利润39562万元；仅2005年就实现利润17329万元，除掉消化历史包袱，实现帐面利润16700万元，人均创利9.34万元。

　　你知道凉山农行是州内唯一一家承担了计划经济时期各项政策性任务的银行，发展至今，目前不良资产尤其是扶贫贷款的不良占比较高，50 多年积攒下来的历史包袱都由农行独自负担，所以我们的扭亏增盈就很有意义了。5年来，我们共消化历史包袱11577万元，我觉得这比扭亏增盈的意义还要大。

　　承担各项政策性任务还会继续下去，这个问题必须正确面对，怨天尤人、坐以等待，都不是解决问题的办法，办法是什么呢？就是不断深化改革，用自己强劲的发展来解决它。

　　从2001年开始，凉山农行以改革和党建为重心促进发展，加大处理遗留问题，实现了大幅度减亏；2002年全行以营销、科技、培训为主题推动发展，一举扭转连续九年实际亏损的局面，实现较大幅度盈利，以撤并低效、无效网点为重点，进行机构重组并分流富余人员，达到有效提高点均存、贷款和人均存、贷款的目的。截止到2005年12月末，全行有网点82个，人员1855人，人均存款686万元，点均存款15529万元，人均贷款295万元，点均贷款6678万元。

　　我们正确面对历史遗留问题，并且不等不靠，在积极采取应对措施的同时，一举甩掉了亏损的帽子，又一次证明了“改革中出现的问题，只有用改革的办法来解决”的正确性。

　　问：随着改革的不断深入，许多深层次的矛盾都暴露出来了，我的理解是，这些问题和矛盾虽然制约改革的脚步，但也是改革的动力源之一啊。

加大对凉山州企业发展的资金扶持力度 图为农行领导与企业共商发展大计。

　　禄德银：是的。改革改什么呢？不就是改革那些不适应经济基础的上层建筑吗？我倒觉得问题和矛盾不可怕，人还是要有点压力才好，古人说“生于忧患，死于安乐”嘛。

　　现在我们肩上的压力还是很大，到2005年12月末，还有历史形成的森工企业贷款、民贸优惠贷款、人行划转的老少边穷扶贫贷款、特困企业生活贷款、清理“三角债”及企业转制成本和到村到户扶贫专项贷款7.04亿元，按五级分类全部进入了不良贷款，这一项就占全行不良贷款总额的45.7%。

　　凉山州明显突出的“二元经济”，造成各县市间经济发展极不平衡，全行辖18个经营行，有11个设在国家重点贫困县，长期担负着全州375个贫困乡镇、1643个贫困村和近24 万户贫困户的信贷扶贫工作重任。而这11个重点贫困县，经济发展滞后，扶贫担子相当沉重，目前在全州每个县都设有机构的只有农行，这也是农行扶贫贷款效益低下，凉山农行人均存贷款低于全省平均水平的一个重要因素。

　　农行继续生存并持续发展，这些问题和矛盾是绕不过去的。从大背景来看，国外银行正大举进入中国，国内各商业银行纷纷进行股份制改革运作，新一轮金融激烈竞争已经开始，在这场竞争中，农行处于劣势，较高的不良资产占比和较低的资本充足率、机构人员的庞大，一切都表明了改革步履的艰辛。所以我总是拒绝媒体采访，说实话，我常常感觉压力巨大，现在还远不是总结经验的时候啊，因为我们的“扭亏增盈”也好，消化历史包袱也好，与已经到来的激烈竞争比，简直是微不足道。

 

　　问：我国加入WTO后，公开承诺对外开放银行业市场，外国银行资本涌入已成定局，但有人说还仅限于抢滩东部发达地区，对西部影响不大，你怎么看？

　　禄德银：不客气的说，这话说得很外行。今年初，经营资产高达800亿美圆的欧洲爱德蒙得洛希尔家族银行集团在上海成立办事处，这是新中国成立以来进入的第一家外国银行，目前外国银行资本在中国的运作已经渗透到方方面面，尤其是在结构产品和可置换债券、混合基金等多种投资产品方面，已经开始正式运作。狼，真的是来了！

　　金融市场运作是不能用地域来衡量的，就说爱德蒙得洛希尔家族银行吧，它的经营总部设在法国巴黎，但它的经营业务几乎遍及世界各地。它只需在欧洲、南美和亚洲成立三个办事处就行了。

　　中国科学院院长路甬祥说过一句非常经典的话：“牛顿坐在地上，看到苹果掉下来，可以写出一个地球引力公式的时代已经过去了。”我也想说一句话，就是：置身于世界经济圈的中国银行业，随便说不或者说行的时代也已经过去了。

　　我们农行系统与国内其它商业银行相比，没有任何优势可言，更不要说与外国银行想抗衡了。我不是悲观，没有斗志，不是，所谓“知耻者而后勇”。我们必须分析形势，作到心中有数，知道差距在哪里，明确改革的方向，才能迎头赶上，甚至占据先机。

　　问：就是农行系统内部，差距也是很明显的。

　　禄德银：完全正确。还是说说我们农行凉山州分行吧。

　　首先看看凉山的情况，凉山是全国最大的彝族聚居区，也是唯一一个实现社会形态“一步跨千年”的地区，社会形态的跨千年，不等于人们的思想意识也跨了千年。

　　解放５０多年来，尤其是改革开放以来，凉山的确发生了翻天覆地的变化，但跟东部发达地区比较，无论是经济发展和社会发育，都是落后的。就是到了今天，全州绝对贫困人口还占相当大的比例。许多人连温饱问题都还没有解决，这种环境限制了金融市场的规模，注定了竞争程度的激烈。

　　所以我们根本就不能与东部发达地区相比，就是与四川省农行系统内许多分行比，我们的差距也很明显。

　　其一，农行在历史上承担了政策性任务，作为凉山成立最早的国有银行，历史上承担许多政策性任务是必然的了，问题恰恰是承担政策性任务后的许多遗留问题，在我们凉山显得非常突出，这也是我们面临的困难。

　　其二，现在，全行有员工人数1855人，就是说人员臃肿啊。我们的人均存款、贷款在全省农行的排位都比较低。

　　最近几年，我们正确实施上级行的相关政策，精减机构、分流人员。事实上，自始至终，我们都秉承着一个理念，那就是：每一位员工都是人力资源的构成，都是人才体系的组成部分，要尽最大努力把人力资源激活并转化成经营资本。而且还有个问题，对于地处经济发展条件受限的民族地区来说，员工的分流，即意味着再次就业途径的艰难。因此，我们不仅仅要把银行的业务经营搞上去，更要负担起社会责任，以发展来解决一切的问题。

　　其三，主要是是观念转变的问题。凉山州委书记吴靖平说：“ 对凉山来讲，资金、技术、人才相对缺乏是客观存在的，但我认为最紧缺的不是资金，也不是技术和人才，而是理直气壮的经营资源意识和科学发展观的缺位，是如何把资源优势转化为资本优势的意识和能力。” 农行商业银行模式运作已经这么多年了，我们的部分员工的思想观念还停留在过去计划经济政策性银行阶段，对改革的方向，激烈的市场竞争，面临的压力等等认识模糊，含糊不清，思想波动较大，对改革与发展显得信心不足。

　　问：这些客观存在的现实固然严峻，但正如你所说的，它也恰恰是改革发展的动力源。

　　禄德银：当然我们不能被困难所吓倒。改革是方向，也是解决这些问题的唯一途径。从总体来看，农行改革就是向股份制运作，完善公司治理。从我们凉山分行角度来说，我们首先从队伍建设入手，在采取有力措施，强化提高员工整体素质的同时，加强内部管理，我总认为中国西部少数民族地区农行发展就靠严格管理。有一支过硬的员工队伍，我们就能战胜各种困难，从而立于不败之地。

爱岗、敬业是队伍建设的重要内容。

　　金融行业本身就不同于一般意义上的企业，直接经营和管理着大量的资金，相对来说，制度约束和严格管理就显得极其重要了，许许多多惨痛的教训说明，管理人员的“宽松”将造成不少难以弥补的损失，因此，银行作为经营货币的特殊企业，实行严格的规章制度管理是行业属性、经营特点、管理体制、经营环境等因素所决定的，也只有这样，农行“以市场为导向，以效益为目标，以客户为中心”的经营策略才能得以顺利实现，保证业务经营持续稳健发展。但是，严管理的前提条件是，领导者本人必须作好表率，只有自己严格要求，对下的命令才能得到有效执行，否则广大群众口服心不服，领导者的管理工作必然也就搞不上去。当然，在严管理的同时，坚持以人为本的观念，处理好“严管理，善待人，人性化”的关系，把人作为事业兴衰的根本，以人为本的理念得到高度确立，使尊重人、理解人、关心人、爱护人的理念在各类管理程序和环节中得到充分体现。

 

　　问：凉山州的发展已经突破了“临界点”，正进入新的、高速发展的历史时期，凉山州“十一五”规划明确提出了拓展“两线”、开发“三江”、发展“三带”、统筹区域协调发展战略，这是不是为农行凉山州分行带来了发展机遇？

　　禄德银：农行凉山州分行50多年来根植于凉山这块热土，无论是政策性经营、还是商业化运作，对凉山的经济发展和社会进步都做出了不可磨灭的贡献，同时自身也得到了发展壮大，可谓根深叶茂，截止2005年12月末，全州农行各项存款余额127.3亿元，贷款余额54.8亿元，市场份额占比稳居州内金融机构首位。

　　这些事实说明，农行凉山州分行的命运与凉山州紧密相连。改革开放以来，尤其是进入本世纪以来，凉山州经济发展速度加快，全州GDP总量突破300亿元大关，经济实力进入四川全省前8位，而这个时期恰恰是农行凉山州分行经济效益最好的时期。

农行凉山州分行与西昌市政府信贷整体推进经济发展签字仪式。

　　问：农行凉山州分行近年来对地方经济发展的支持重大的举措有哪些呢？

　　禄德银：紧紧围绕州委州政府实施“拓展两线、开发三江、发展三带经济，统筹区域协调发展战略”，找准农行支持县域经济发展和地方中小企业发展的结合点和切入点，仅2005年，就对州内的电力、冶金、烟草及农业产业化、商贸、交通运输、建筑建材行业新增贷款86400万元，新增贴现54709万元。全年累计发放贷款342009万元，到年末各项贷款余额为547580万元，比年初净增29336万元。

与客户交谈

　　这其中，在继续加大对二滩公司锦屏项目积极融资的基础上，也有力支持了境内的水电建设，先后贷款27950万元支持了德昌三棵树电站、会东可河电站、冕宁金洞子电站、甘洛开建桥电站等州县优势电力企业健康有序发展，年末我行水电行业贷款余额达到197385万元，占贷款总额的36.05%。到年末，全行矿业贷款余额为79746万元，占贷款总额的14.56%。2005年向烤烟、蚕桑行业新增贷款9900万元，年末贷款余额达28883万元，占全部贷款余额的5.27%。到年末，全行累计发放个人贷款15245万元，年末个贷款余额为38195万元。

禄德银（中）与副行长方蔚（左一）在凉山水电建设工地。

　　另外一个重大举措，在于积极探索信贷整体推进县域经济发展新模式，有效支持凉山州城市基础设施建设和文教、医疗等事业发展。2005年我行作为全省农行信贷整体推进县域经济发展试点行，在上级行的指导下，通过反复调查论证、多次听取政府及相关部门的意见后，全面启动了信贷整体推进西昌市域经济发展试点工作。为有效解决中小企业和基础设施建设融资难、担保难问题探索可资借鉴的经验。

　　问：凉山“十一五”规划还第一次提出了构建大西昌经济圈的设想，这对于来说意味着什么？

　　禄德银：四川农行和凉山州“十一五”规划振奋人心，无疑为我们农行凉山州分行带来了新的发展机遇。

　　凉山州“十一五”发展规划纲要提出构建以西昌为中心点，会理、会东、德昌、冕宁等县城为发展轴，泸沽、安宁、马道、普雄等重点集镇为辐射带，高速和高等级公路、成昆铁路为快速连接通道的“点一轴”中小城镇群，在区域内强化工业化、城镇化、产业化的“三化联动”，促进生产要素和产业的高度聚集，形成关联度高、辐射能力强的经济区域。

在企业车间调研

　　可以预见，在不久的将来，大西昌经济圈与攀枝花共同组成的川西南中等发达城市密集区，通过加快产业链的建设、重组和优化，将连绵成片，形成一条辐射面更宽的攀西经济繁荣带。这一区域经济发展带将在更高的层面上向南延伸到昆明、到广西北部湾经济圈，向北参与和对接成都经济区在产业上的分工与协作。

　　凉山州委、州政府这一重大决策，既是为西昌的发展带来了难逢的历史机遇，也为凉山金融市场注入了无限生机和活力。

采取措施不断提高职工业务素质，图为业务尖子练兵比赛现场

　　问：机遇与挑战并存，困难与希望同在。作为凉山州银行业的“龙头老大”，一定是跃跃欲试了吧。

　　禄德银：我们首先花大力气进行员工队伍建设，由各级行对员工进行针对性和实践性强、灵活方便、渠道广泛的培训和学习。目的是转变观念，提高员工的整体素质。无论农行员工现在有怎样的认识，思想有怎样的活跃，时至今日，已无坦途，只有立足于本职岗位，切实转变观念，努力学习新的知识和技能，迎接改革。

　　其次是在机构设置上动脑筋。全州农行机构由2000年以来的222个撤并到目前的82个。机构撤并的关键依据是规模，而凉山州的经济环境与国内其他地区相比有特殊性，比如对于11个国定贫困县，经济总量相当有限，农行网点规模受此限制，但资源丰富、发展潜力大是很有希望的。

　　问：许多县除农行之外的金融机构并没有设网点。

　　禄德银：对这个问题要有正确的认识，这里面牵涉到城乡经济体系的结构，农行对地方经济建设的贡献显而易见，因此，对机构网点的撤并不应按规模高低搞一刀切，应以满足地方经济建设需要作宏观安排。

　　第三，全州农行不良贷款占比较高的大都属于专项扶贫贷款，尽管2000年以来坚持围绕“质量、效益”调结构、强管理，信贷扶贫基础管理工作、贷款质量、经营效益等得到了明显改善，但到2005年12月末，专项扶贫贷款不良占比按五级分类仍然高达40%。

　　这样高的占比，可以说是商业银行心中之痛，这个根本问题解决不了，农行的改革很可能会遇到不少困难。
　　第四，农行改革的难点关键就在实现真正的公司治理，这里牵涉的因素颇多，一言难尽，这里面有大环境的因素，也有地区经济环境的影响。我们的着力点是严格管理，积极拓展市场，在卓有成效地推动地方经济跨越式发展的前提下，致力于业务经营发展。

　　问：还有个人员分流安置的问题，人员臃肿不解决，谈不上发展进步。

　　禄德银：目前人员分流的空间不是很大了，但还得循序渐进逐步减员。我想有两条渠道，一是在改革实施当中，以保持稳定为首务，在分流政策上给予优惠，如愿意买断工龄的，在政策制定中，应在现有基础上，将年龄放宽、工龄放宽、提高买断补偿金、提高内退人员待遇。二是由社保机构按男55岁、女50岁实施接收，纳入统筹管理，正式办理退休和支付退休费，以减少农行的巨大负担。

不断增加农村扶贫力度，图为下乡途中。

　　问：现在有种说法，说银行是“嫌贫爱富”，农行凉山州分行为全州扶贫攻坚计划的顺利实施做出了巨大贡献。但是，政策性的任务现在也还是存在，怎么对待这个问题？

　　禄德银：哈哈，你不会也这么认为吧。是的，农行在某些时候承担着政策性银行的任务，这在民族地区显得尤其突出。仅“八七”扶贫攻坚期间，我行就投入信贷扶贫贷款7.04亿元。

　　政策性的任务现在也有。我们的宗旨是服务于凉山经济建设和社会发展，有，就得去执行，而且还要做好，对此我们无怨无悔。